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      健康險行業急需尋找新增長點:臺灣創新的健康服務 抓住場景+利用優勢

      [ 2022-04-24 11:41 ]   來源:[ 網絡 ]    雙擊自動滾頻 
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        遠盟康健是中國領先的以保險為支付方的精準健康管理解決方案平臺服務商,致力于提供平臺化數字健康管理解決方案服務,為支付方、使用方和服務方提供以數據為基礎,價值為核心,科技為支撐,效率為目標的平臺化解決方案,打造HaaS (Healthcare as a Solution)的生態平臺。

        在醫保保障力度有限、人口老齡化愈發嚴重、居民健康保障意識加強及新冠疫情長時間反復等多種原因的影響下,人們對健康保險的關注大幅度提升,健康險的保費總額也屢創新高。據銀保監發布的數據,2021年健康險保費約8803.6億元,同比增長7.7%。

        但健康險市場雖然發展迅速,其賠付支出卻也一直居高不下,2021年其賠付支出約4085.3億元,同比增長39.9%。據統計,在我國經營商業健康險的險企中,有超過40%的業務賠付率在100%以上,有超過80%的業務賠付率在80%以上。高水平的賠付支出加上惠民保等產品帶來的沖擊,健康險業務增長逐漸放緩,2021年7.7%的同比增速相比于2018年的24%、2019年的30%及2020年的16%下降幅度較大,健康險行業或急需找到新的業務增長點。

      打開APP 閱讀最新報道數據來源:銀保監會,融金聚科技

        中國銀行保險監督管理委員會原副主席黃洪在上個月舉辦的“‘十四五’時期商業健康保險發展”研討會上提出應鼓勵健康險與健康管理融合發展,大力探索發展積累型商業健康保險。健康管理服務于健康險業務的促進作用是必然的發展趨勢,那我們應該怎么做健康險服務呢?

        上周,我們與臺灣遠盟康健科技有限公司執行長許高慶、遠盟康健科技有限公司副總裁江肖華進行了直播連線,針對怎么做健康險服務這一問題進行了深入探討,兩位老師和我們分享了許多健康險服務相關的動態,同時對于做好健康險服務也提出了一定的建議,本文的主要內容也來自該場直播。

        臺灣創新的健康服務:抓住場景+利用優勢

        目前,大陸地區許多與健康險相關的公司都希望通過健康服務的方式切入到健康險銷售,許多保險公司也都有在嘗試,但大陸的醫療資源幾乎都掌握在公立醫療系統中,保險公司想要切入相對困難,但臺灣與大陸不同,保險公司直接結合AI系統切入到健康服務,或者直接結合醫院及科技公司來提供一個平臺,涵蓋緊急技能、健康管理等服務,比如臺灣商業健康險的主流產品長照險。

        以“老得慢,去世得慢”為常態的臺灣地區,患慢性病人數較多,對健康管理服務有著不同的需求。臺灣的全民健康保險有些單價較高,有些保險又不涵蓋比較有效的藥品,面對這樣的情況,商業健康保險就值得大家考量,但又因為保險也有年齡限制,臺灣地區從過去的70歲到目前的75歲,相對于其81歲的平均死亡年齡來講是不符合當前臺灣的市場狀況的,所以臺灣地區就衍生出來了長照險。

      來源:網絡

        許執行長表示,目前中國的老齡化與少子化都十分嚴重,特別是臺灣地區,沒有一套機制讓年輕人愿意去生產,所以就有很多保險公司就著重于開發這個年齡比較不受限制的長照險。臺灣地區人均住院時間長達7年,當家中年長者在很可能不能繼續活下去的情況下,大部分年輕人因為工作等緣故都會選擇雇傭東南亞的照護人員來協助照顧,將其壽命拖長,這時大多數人對“長照”就會有需求,但政府其實并沒有提供到足夠的資金去協助長照,所以保險公司開發了長照險,除了能提供請人照顧的費用,還能提供因住院時間過長,在資金不足的情況下給予支持,所以目前長照在臺灣地區的保險公司是一個主要的業務。

        對比大陸和臺灣在業務過程中健康管理需求方面,大陸保險公司的干細胞儲存、DNA檢測等都是臺灣地區沒有辦法落地的,因為臺灣保險公司做此類服務的成本太高且量級不夠大,但臺灣在醫療資源上可以支持到大陸。臺灣利用電子產業及醫療服務上的優勢,在智慧醫療領域上發展迅速,比如遠盟和臺灣的各大醫院、能實現醫療包機的航空公司等都有合作,可以隨時為大陸提供足夠量級的醫療咨詢,包括大陸指定的醫生,甚至包括院長、教授級別的醫生也能在醫療上予以視訊醫療等協助。

      來源:網絡

        大陸地區現有的健康服務多關注的是老年、慢病及特殊人群,特別加速到來的老齡化加大了醫療健康的需求和挑戰,但就目前來說,健康險產品的同質化嚴重,產品責任與基本的醫保保障范圍存在高度重合的問題,且相對來說中高端醫療服務較少,在風險保障能力、經營水平等問題上還存在許多不足,那么健康險服務該如何實現創新?又有那些模式可以值得嘗試呢?

        大陸的藍海市場:健康險服務的創新

        大陸的健康險服務才剛剛起步,但長期來看,其發展空間廣闊,雖然大陸和臺灣兩地實際情況不一樣,但或許我們可以借鑒其創新思路,開拓出一片藍海。

        我們以健康險服務發展的相對成熟的遠盟為例進行分析。

        遠盟的業務一共分為兩大塊,一塊是健康管理,一塊是智慧救援。健康管理與大多數公司一樣,基本包含了日常健康管理、精準健康管理、國際醫療服務;遠盟的緊急救援主要包括境內外救援和車聯網(UBI)服務。其緊急救援有自己的一個整體平臺,包含了120智慧報警、急救黃頁(離用戶最近距離的醫院或急救中心查詢)、被俗稱為“救命神器”的AED(自動體外除顫器)查詢等。

        救援可以說是整個健康板塊的核心組成部分,通常我們聽到的都是一些歐美的救援公司,在大陸,緊急救援可能只是一個保險機構業務中極其狹窄的一個板塊,比如類似AED這種普及設備相比于一些歐美國家和臺灣地區,大陸還有較大的提升空間。

        遠盟將智慧化和緊急救援結合在一起,利用智慧化的服務能力實現救援平臺的搭建,并逐漸升級,為用戶提供基于互聯網技術的更加精準高效的救援的服務解決方案。通常緊急救援主要是配合各種意外險,應對可能出現的各類意外或突發疾病等,緊急救援服務會提供相關的醫療算法,包括深入處理相關的服務工作等。

        比如救援可以通過互聯網或者是一些手機硬件的撥打一觸即發,觸發后救援事發事故地點的GPS定位、個人的既往病史以及緊急聯系人的相關信息等,在平臺撥打呼叫的時候秒傳到當地的急救中心,節省急救時間,實現更加的精準和高效的救援。又比如如果因為堵車等一些外在原因救護車沒辦法很快到達,遠盟的平臺也能進行一些線上指導服務,不管是骨折還是突發疾病,都能進行白金十分鐘應急處置。

        救援平臺還包括了一些急救百科、安全知識的自測、風險評估安全大講堂等,江總裁表示,緊急救援已經針對老人和小孩在日常生活中遇到的問題形成了一系列的產品方案,未來還將對包括滑雪、登山等危險的運動場景在內的應急處置提供整體方案。在國際救援部分,平臺會提供當地國家所有使館的相關地址坐標、電話查詢、當地醫院的查詢以及全球各地疫情的情況查詢。除此之外,平臺還加強了智慧化支付,比如在急救包括住院時,墊付的費用可以直接從線上進行押金的擔保從而使得患者能夠第一時間進行救治及治療等。

        對于健康和救援服務來說,實際上是需要接入大量的服務方進行合作,是一種合作機制。江總裁表示遠盟大多是以國內自建的資源及自身互聯網技術去完成搭建的,在國際救援方面,遠盟通過了包括產品服務流程、平臺、財務等嚴格的國際標準的考察和審核,加入到了IAG國際救援組織聯盟,并且每兩年時間,組織都會對整個服務標準及相關的一些東西進行考察;在健康服務方面,遠盟的呼叫中心、急救中心等都獲得了一些國際的MPDS認證,在與相關的急救行業合作時,也制定了急救的一些標準。同時系統和服務也都獲得了ISO認證,這些都佐證了整個服務的安全性以及流程的標準化。

        并且遠盟還與多家險企及互聯網公司進行了合作,因為技術在智慧救援中發揮著重要的作用。江總裁介紹,在險企合作方面,目前遠盟會員量的服務過4000萬人,在互聯網公司方面,比如說手機、設備、智能家居的終端會員量約覆蓋了3億人。以遠盟與百度合作的百度智能音箱為例,當小孩把自己鎖在家中、老人發生意外或者突發疾病摔倒時就能用和緊急救援融合過后的智能音箱自行救援,老人或小孩只需對音箱喊出“小度小度,救救我”,智能音箱就能連接到24小時的人工呼叫中心,了解發生意外及需要的幫助,并進行一系列的服務。除了智能音箱,遠盟還和百度地圖、智能手表、IOT設備等也都有合作,把智慧救援引用到IT狀態設備、智能家居儀器等,遠盟表示未來還有很多場景等待開發。

        技術和新的場景在健康險服務的創新中必不可少,大陸既借鑒臺灣開發健康險服務的思路,又能充分結合大陸的優勢和特點,開拓符合自己發展道路的健康險服務,就一定能成為健康險新的業務增長點。保險公司也可以將健康險服務與家庭險、意外險、健康險、防癌險、家財險等都結合起來,為客戶提供更完善的產品。

        總的來說,產品與服務相結合正是當前促進健康險行業發展的新動力(310328),在未來不同的生活場景中,保險公司可以根據客戶不同的需求不斷地去研發不同的產品,通過健康管理和緊急救援等服務控制好風險理賠率,進行風險轉移,實現產品的一個完整的解決方案,也真正為客戶提供出一個全流程全方位有溫度的服務,我們拭目以待。

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