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      “兩全”保險以“固定增值”為賣點,要買嗎?

      [ 2022-05-07 16:04 ]   來源:[ 網絡 ]    雙擊自動滾頻 
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        前些天,泰康人壽推出一款“穩利年年”兩全保險,兼顧人身保障與財富增值。在當前基準利率不斷下行的大環境下,這款產品保費以每年最高4.5%的比例固定增值,“驚艷”到很多人。

        據支點財經記者了解,市面上類似的保險產品不算多見、也不算主流,平安人壽的“財慧盈”算一個,二者在形態上一模一樣。那么,這類產品到底怎么樣?

        以“固定增值”為賣點,確實誘人

        花錢買保險的人,都有一種矛盾心理:買了,卻不指望有一天能真正用上。一旦出險,說明被保險人可能“出事”了,或生病或發生意外,甚至人沒了。

        但是有一種保險,保生又保死,即所謂的“兩全”保險,兼具給付性和儲蓄性,通俗理解就是:身故賠錢,沒事養老。

        以泰康人壽新上市的“穩利年年”兩全險為例,包含生存保險金和身故保險金兩大責任。若被保險人在保險期內死亡,保險公司按合同約定,根據給付保額、累計已交保費比例等計算身故保險金,并支付給受益人,合同終止;滿期生存則100%給付累計已交保費,同時給付每年保費的固定增值部分。

        中南財經政法大學金融學院副教授董志華指出,這個產品本質上類似于一份長期的大額存款,投入和收益都是確定的,不確定的是提取時間。

        在董志華看來,穩利年年的吸引力不在于身故保障,因為這部分用很便宜的定期壽險或意外險就能額外補上。大家買這類保險多是沖著投資收益,“保費固定增值”才是它的最大賣點,當前基準利率下行,理財類保險因具備剛性兌付的突出優勢受到熱捧。

        據了解,穩利年年的保險期間可選15年、20年、25年,對應年增值比例分別為3.8%、4.2%、4.5%,時間越長,保費固定增值比例越高,白紙黑字寫入合同。在即將到來的低利率時代,這不失為一款鎖定長期收益的產品。

        舉個例子,年交保費5萬元、交滿6年、25年領取,在前6年時間里每年的累計保費增值分別為2250元、6750元、1.35萬元、2.25萬元、3.375萬元、4.725萬元,此后保費以1.35萬元/年的固定金額增值,到第25年可領取滿期保險金60.375萬元。

      泰康穩利年年收益演示(單位:元)

        支點財經記者注意到,穩利年年上市之前,平安人壽的“財慧盈”就已經在售,二者的產品形態相差無幾。只不過,財慧盈的保險期間為25年和30年,保費固定增值比例均為4%。假設年交保費5萬元、交滿10年,那么第30年可領取滿期保險金101萬元。

        一位業內人士對支點財經記者稱,這兩款產品的精算師團隊確實花了心思,深諳投保人心理,不談預定利率,也拋開內部收益率,直觀地引入“保費年固定增值比例”概念,也就是最直觀的單利,和市面上以復利增值的年金險(如增額壽年金,預定利率不得高于3.5%)不正面硬剛,看起來更誘人。

        看清“現金價值”,中途退保虧得大

        上述業內人士指出,保險產品之所以能夠做到剛性兌付,都是以犧牲流動性為代價的。如果選擇持有穩利年年或財慧贏的保單,最好是一拿到底,不考慮中途退保。因為這兩款產品沒有“減保取現”功能,幾乎沒有靈活性可言。

        說好“相親相愛”幾十年,你若想中途退出,對不起,錢不能全部帶走。

        上述業內人士告訴支點財經記者,有些銷售人員避重就輕,側重展示“保費增值”的部分,對計劃書中的“現金價值”這一欄重要數據很少講解,而實際上這才是你中途退保時能拿走的金額。

        以財慧盈的交費方式為例,按照保險計劃書,第15年的收益累計已達21萬元,加上已交的50萬元保費,共有71萬元。但如果你在第15年退保,只能拿走“現金價值”欄的48.35萬元,而不是71萬元。

        事實上,前15年退保都會不賺反虧。即便到了第25年,退保后的實際收益率還不到3%;持有滿期30年才能達到4%的實際收益率。穩利年年的退保同理。

        董志華建議,如果有一筆長期不用的閑錢,可以選擇穩利年年、財慧盈這類兩全險;如果對流動性有一定要求,將來可能會有突發支出,則不推薦。

        董志華還提醒,泰康穩利年年有偷換概念的嫌疑,其所宣傳的保費按4.2%遞增,不等于產品的真實收益率就是4.2%。通過計算,這款產品的實際年化內部收益率為3.39%,其實在當前環境下不算差。但在宣傳上“猶抱琵琶半遮面”,這也是保險行業的一個通病。

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